金融海嘯之外

三言兩語1278

有人說，銀行原本就是有資本商業頭腦的人，所想出來的吸血產業。金融機構放款，雖持有貸款者的債權，卻無法完全避免呆帳的風險。

有意思的是，唯一能置身這場金融海嘯之外的，恐怕是被國際視為亂源之一的海灣國家，因為他們受惠於伊斯蘭銀行業的「逆向操作」。伊斯蘭銀行業的最大特色在於，銀行是和客戶平分獲利的夥伴關係，以及對伊斯蘭法令的嚴格遵守：放款不收利息，不貸款給武器、菸、酒製造商，而買賣豬肉、欠款過多、開賭場、色情行業、供應飲酒的航空公司與飯店，都是他們拒絕的客戶；此外，也不提供一般概念中的信用卡、債券、期貨及衍生性金融產品。

在房地產買賣裡，盛行沒有房屋貸款的「出租合約」。銀行買下客戶中意的房子，然後租給客戶，客戶每個月給銀行租金、手續費，以及和當時指標利率相同的「補償費」，直到付完為止。

另種貸款情況是，銀行以客戶所希望借貸的額度，購買某種金屬的同時，也加上國際平均指標利率，客戶一方面把所有權屬於銀行的金屬轉賣給其他人，一方面分期償還貸款。

還有一種伊斯蘭債券，大部份適用於房地產和與土地買賣有關的業務。債券持有者不拿利息，而是擁有房地產值的其中一部份。

伊斯蘭債券和傳統債券同樣高價，卻必須遵守更複雜的法律條件，且不能涉及保險、金融衍生商品、具有投機性質的期貨與選擇權，也拒絕一切和豬肉、酒類與賭場等有關的業務，其股票基金大都投資於健康、能源、高科技等較「道德」的行業。

道瓊所發表，契合伊斯蘭法的資產投資組合表現，和一般傳統銀行的不相上下。過去幾年裡，伊斯蘭銀行業務平均年成長15％，300個伊斯蘭金融機構管理全球一兆多美元的資產。在中東地區，一般銀行轉型為以伊斯蘭法為營運標準的銀行後，股值立刻上漲數倍。

去年在杜拜舉行的研討會有來自利亞德、倫敦、紐約、日內瓦、法蘭克福、貝魯特等地的專家。在政治上劍拔弩張的西方與伊斯蘭，恐怕要透過金融築橋，帶動文化及社會的彼此了解。欣欣向榮的伊斯蘭銀行業，正逼迫西方向它正視。其實瑞士聯銀、英國滙豐、美國花旗與德意志銀行也都已推出能相容於伊斯蘭律法的產品，以吸引阿拉伯富豪。

約四年前成立的不列顛伊斯蘭銀行，是歐洲第一個全然以伊斯蘭律法經營的銀行。德國薩克森邦已有配合《古蘭經》的貸款業務，以阿拉伯資金支持內政所需。

市場競爭法則全世界皆然，伊斯蘭銀行業必須和傳統銀行一樣，能夠賺錢才能生存。海灣國家的銀行，對於在歐洲國家開疆闢土也深具信心，因為單在英國就有200萬穆斯林，業者不可能眼看著歐洲數百萬穆斯林把錢藏在床墊下而不動心。

由於限制多又要顧及生存，伊斯蘭銀行業者，需要更具創造力的思維。貼近市場人員一有新產品的構想，必須立即上呈律法董事會審核。如果構想和律法相牴觸，董事會往往守住律法，放棄利潤。因為這種趨保障、避風險的作風，讓行使伊斯蘭法的銀行得以在這波金融海嘯裡倖存。 【旅居瑞士作家 顏敏如 蘋果11.28.2008摘要】

李鈞震：

1.      回教國家的企業，會以《古蘭經》為企業文化來做為經營方針；英美等基督教國家，有以《聖經》為企業經營方針嗎？建立企業文化嗎？

2.      台灣或中國，有以《四書》為政府或企業的經營方針嗎？馬政府是以《論語》作為施政的文化嗎？沒有！絕對沒有！孔子不可能言而無信，孔子絕對不可能父子騎驢。

3.      國民黨的組織文化中，絕對不可能有孔子的思想，馬英九個人的言行是與孔子為敵的，誰敢否認！

4.      近三百年來，中國最偉大的文豪余光中，有能力百分之百實踐孔子的精神思想嗎？絕對不可能，余光中是與孔子為敵的，他表面上他熱愛古文，實際上，孔子講的話他根本當放屁！孔子是一個終身學習的人，孔子如果在現代，他絕對會學「量子力學」，他絕對立志當這個時代頂尖的知識份子。余光中懂「量子力學」嗎？絕對不懂！他根本不好學，他也不懂教育學，不懂憲法，更不懂社會學，民主思想也不如《孟子》。不必否認！

5.      我們衡量任何一個人、一個組織、一個企業，她有沒有文化？用什麼衡量？當然是用經典，用經典來比較，那一個人的言行舉止，與過去的歷史紀錄，有沒有符合經典。

6.      一個人的言行舉止，不符合任何一本經典，幾乎就等於野蠻人，只不過是穿上現代的服裝，偽裝成現代人，實際上的品德，可能處於一萬年前的水準。

7.      基督徒的言行舉止，如果不符合新約聖經所記載的內容，他當然就是信仰不好，當然就是敵基督。我們有誰覺得，李慶安、王建煊有做到「愛人如己」？

8.      台灣的政客的言行舉止，如果不像孔子的弟子們，那麼，他們就絕對不是具備儒家思想的人，誰敢否認！劉兆玄像誰？像哪一個孔子的門徒？鄭瑞城像誰？找不到相像的人，對不對？